Türkiye’de ekonomik koşullar ve bireysel borç yükü, milyonlarca vatandaşı borçlarını daha yönetilebilir hale getirme arayışına yöneltiyor. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) ve Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlarını ödemekte zorlananlar için yeni bir yapılandırma imkânı sunuyor. Peki, borç yapılandırma başladı mı? Hangi borçlar bu kapsama giriyor ve 60 ay vadeli taksitlendirme nasıl işliyor?
Yapılandırma başladı mı?
BDDK’nın 26 Eylül 2024’te duyurduğu ve Resmi Gazete’de yayımlanan karara göre, bireysel kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçları için 60 ay vadeli yapılandırma imkânı getirildi. Kredi kartı borç yapılandırma başvuruları 1 Kasım 2024 itibarıyla resmi olarak başladı. Ziraat Bankası, Vakıfbank ve Halkbank gibi kamu bankaları yapılandırma sürecinde öncülük ederken, İş Bankası ve Akbank gibi özel bankalar da uygulamaya katıldı. Şu ana kadar kamu bankalarında yapılandırılan borç tutarı 1.5 milyar TL’yi buldu.
Önemli Not: Temmuz 2025 itibarıyla, yapılandırma vadesi 60 aydan 48 aya düşürüldü ve başvuru süresi 3 ay ile sınırlandırıldı. Bu nedenle, yapılandırma için son başvuru tarihi 10 Ekim 2025 olarak belirlendi.
Hangi borçlar yapılandırmaya dahil?
BDDK’nın yeni düzenlemesine göre, aşağıdaki borç türleri yapılandırma kapsamına giriyor:
Bireysel Kredi Kartı Borçları
Dönem borcunun tamamını ya da bir kısmını ödeyemeyenler, mevcut borç bakiyelerini 48 aya kadar taksitlendirebilir. Daha önce sadece asgari ödeme tutarını ödeyemeyenler yapılandırmadan yararlanabiliyorken, yeni düzenlemeyle ödeme gecikmesi olmayanlar da başvurabiliyor.
İhtiyaç Kredileri
Anapara veya faiz ödemelerinde gecikme yaşayan borçlar, ek kredi olmaksızın 48 aya kadar yapılandırılabilir. Önceki düzenlemede 30 günü aşan gecikme şartı aranırken, artık her türlü gecikmiş ödeme yapılandırma için yeterli.
Daha Önce Yapılandırılmış Borçlar
Karar tarihinden önce yapılandırılmış ancak ödemeleri devam eden kredi ve kredi kartı borçları da yeniden yapılandırılabilir.
Not: Kredi kartı borçlarının yarısı ödenene kadar ilgili bankada kart limiti artırılamaz. İhtiyaç kredilerinde ise mevcut borç bakiyesini aşan yeni kredi kullandırımı yapılamaz.
48 ay vade ve faiz oranları
Yapılandırma sürecinde uygulanacak maksimum faiz oranı, TCMB tarafından %3,11 olarak belirlendi. Ancak, bu oran vergiler (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu ve Banka Sigorta Muameleleri Vergisi) dahil edildiğinde %4,04’e ulaşabiliyor. Faiz oranları, borç miktarına göre farklılık gösterebilir:
- 25.000 TL’nin altında borçlar: %3,50 akdi faiz, %3,80 gecikme faizi
- 25.000-150.000 TL arası borçlar: %4,25 akdi faiz, %4,55 gecikme faizi
- 150.000 TL’nin üzeri borçlar: %4,75 akdi faiz, %5,05 gecikme faizi
Örnek Hesaplama:
- 50.000 TL kredi kartı borcu için 48 ay vade ile yapılandırma yapıldığında:
- Aylık taksit: Yaklaşık 1.700-1.800 TL
- Toplam geri ödeme: Yaklaşık 81.600-86.400 TL
- 100.000 TL ihtiyaç kredisi için 48 ay vade ile yapılandırma:
- Aylık taksit: Yaklaşık 3.600 TL
- Toplam geri ödeme: Yaklaşık 172.800 TL
Tavsiye: Daha kısa vadeler (örneğin 12 ay) seçildiğinde toplam geri ödeme miktarı düşer, ancak aylık taksitler artar. Bütçenize uygun vade seçimi için bankanızla detaylı görüşme yapmanız önemlidir.
Borç yapılandırma başvurusu nasıl yapılır?
Yapılandırma işlemleri, borcun bulunduğu banka üzerinden gerçekleştirilir. Başvuru için TC kimlik numaranız ve çalışıyorsanız maaş bordronuz gerekebilir. Banka, mevcut borç miktarınızı (anapara ve gecikmiş faizler) hesaplar.
Borcunuz 48 aya kadar taksitlendirilir ve aylık taksit tutarları belirlenir. Taksitler, kredi kartı borçlarında asgari ödeme tutarına eklenir. Sunulan ödeme planını kabul ederseniz, yapılandırma sözleşmesini imzalarsınız. Bazı bankalar, yapılandırma süresince kredi kartı kullanımını kısıtlayabilir.
Kimler yapılandırmadan yararlanabilir?
2025 düzenlemesine göre, yapılandırmadan şu kişiler faydalanabilir:
- Kredi Kartı Borçluları: Dönem borcunun tamamını ya da bir kısmını ödeyemeyen bireysel kullanıcılar.
- İhtiyaç Kredisi Borçluları: Anapara veya faiz ödemelerinde gecikme yaşayanlar.
- Daha Önce Yapılandırma Yapanlar: Ödemeleri devam eden yapılandırılmış borç sahipleri.
Başvuru Süresi: Yapılandırma için kararın yürürlüğe girdiği tarihten itibaren 3 ay içinde (10 Ekim 2025’e kadar) başvurmanız gerekiyor.
Sık Sorulan Sorular
Kredi kartı borç yapılandırma ne zaman başladı?
Yapılandırma başvuruları 1 Kasım 2024’te başladı, ancak vade süresi Temmuz 2025 itibarıyla 48 aya düşürüldü.
60 ay vade hâlâ geçerli mi?
Hayır, Temmuz 2025 itibarıyla vade süresi 48 ay ile sınırlandırıldı.
Hangi bankalar yapılandırma yapıyor?
Ziraat Bankası, Vakıfbank, Halkbank, İş Bankası ve Akbank gibi bankalar yapılandırma sürecine başladı. Diğer bankalar için bankanızla iletişime geçin.
Yapılandırma için nereye başvurmalıyım?
Borç yapılandırma başvuruları, borcun bulunduğu bankanın şubeleri, mobil uygulamaları veya çağrı merkezleri üzerinden yapılır.
